| 店主:苏武 |
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| 钱亏了还是得理 |
●是义无反顾地离开，还是强忍泪水旧地重建？伤脑筋的问题，不断循环出现。
暴雨与烈日轮换，深圳股民也徘徊在绝望与希望之间。丰厚的家底经过这一轮血洗，只剩下了薄薄一层包袱皮。钱要不要从股市出来？出来后又能去哪里？为此，深港8财特意出了一份“考卷”，邀请深圳银行的金牌理财师来给出答案。此次参与答题的5位理财师，均是深圳各家银行推荐的金牌理财师。他们会解答要不要从股市出来的问题，还会指引该往何处去，并透露他们自己的资产配比。统计发现，他们均认为今年下半年股市面临较大压力，楼市还是要继续观望，理财应“稳”字当头。
A A股仍会继续创新低
谢财亮东亚银行深圳分行CFMP理财师
答案1：中长期来看可逐步开始建仓
我认为，中国宏观经济增速有所放缓，许多上市公司受生产要素价格上涨及投资收益大幅减少的压力，业绩增速今年将大幅下降。虽然政策性利好消息对市场短期内有促进作用，但不能从根本上改变资金面供求关系。目前点位如果从中长期战略角度来讲，可逐步开始建仓，但不确定因素还有很多，个人认为在半年甚至以上时间，会继续调整并创新低。下半年建议投资者可关注新能源、环保节能行业。
答案2：资产配置因家庭类型而定
如选择退出股市，首先在心态上要逐步调整。实现财务自由很重要的一个指标就是生活的幸福感和满意度。建议大家先对家庭的财务状况有清晰认识，并了解清楚自己的风险承受能力、风险承受态度以及金钱焦虑程度三个问题。
一般来说，如果是稳健型家庭，则资产配置模型应类似金字塔图形。金字塔最底层为防御类资产（储蓄、债券、保险、保本产品、固定资产等），然后是稳健类资产（蓝筹股、股票型基金、混合型基金等），最后是激进类资产（期货、权证、外汇保证金、垃圾股、高科技股）等。如果是比较积极的家庭，则资产配置模型应类似橄榄球型，即防御类以及激进类配置占比较低，稳健类配置占比较高。如果是激进家庭，则资产配置模型为倒金字塔型。
答案3：深圳楼市投资不到时候
目前投资楼市还不到时候。央行加息还有可能，负债率比较高的房地产企业，资金链可能出现问题，出现新一轮下跌。长期看，深圳楼市仍具很好的投资价值。
谢财亮个人资产配置：40％股票+20％基金（包括定投和分批建仓）+20％房产+20％流动资金（货币基金、存款）
B 股市楼市不建议抄底
冯婷婷招行深圳分行卓越时代财富管理中心一级理财经理、CFP
答案1：A股短期内难有起色
目前，A股非理性下跌因素很强，相对处在历史低位，但何时有起色还需关注。股市企稳是个缓慢过程，可能要到今年下半年甚至明年。建议不要急于抄底。
答案2：可以基金投资为主
推荐4只保本型基金：国泰金鹿、金元比联宝石动力、南方避险、银华保本，这都是混合偏保守型基金。它们承诺到期保本，因此市场下跌没有风险，但上涨可以随时卖掉获取收益。重点推荐金元比联宝石动力。在股市大跌情况下，还建议购买纯债基金，年收益在4％左右。
现在股市处以相对低位，最好做基金定投业务，也可分次投资股票型基金，尤其可以考虑目前发行的新基金。不少老基金被套牢，而新基金发行规模比较小，如博时特选精选募集规模4个亿，这类基金操作很灵活，可通过购买新基金建仓。建议1/3配置保本型产品，1/3配置债券型基金，一旦行情启动则可转换为股票型基金，另外1/3配置股票型基金（可做定投或者买小品牌基金）。
答案3：短期不建议投资深圳楼市
在目前宏观紧缩的状况下，短期内不建议投资深圳房地产。我认为明年以后，地产以及地产股才可能会有起色。
冯婷婷个人资产配置：45％股票及基金+20％债券基金+20％保本型产品+15％保险
C 想抄大底可用定投
梁加华农业银行深圳滨海支行行长，农行深圳分行理财培训师、AFP
答案1：A股见底在2010年5月
目前股市行情面临三个前所未有：一是宏观经济遇到前所未有的困难；二是前所未有的大小非解禁压力；三是前所未有的暴跌，期间未有像样反弹。
不过，管理层表明了在奥运前要稳定股市的明确态度。特别是6月24日新华社专电《A股战略性建仓时机显现》一文使用“建仓”这两个字，是1990年以来官方社论很少如此明确出现的字眼。更重要的是，A股市盈率从44倍下降到19倍，沪300市盈率仅15.8倍。可以说，目前股市已到了具备投资价值的阶段。
观察盘面以及相关数据，可发现最近散户不断离场，但部分先知先觉大机构正逆势建仓。从技术面来看，7月份大盘可能会有一个较大型反弹，但反弹高度有一定压力。2005年“政策底”为1300点，大盘最低点为998.23点，和“政策底”相差约302点；这次政策底被认为是3000点，而大盘最低跌到2566点，点位差距幅度与此前有所相似。
因此，个人判断2566点是反弹浪底部的可能性较大，预计下周股市可能先出现小型反弹，在回抽确认后，真正启动可能要在奥运会前后才出现。激进投资者可轻仓逢低介入股票或基金的反弹，稳健投资者可等局势更明朗化再进入。如果已满仓，则建议持股观望。
个人预测大盘真正见底可能在2010年6月份，距今还有23个月，可考虑采用定投方式抄底。举例说，如有50万想投入股市或基金，则可将资金分成23期投入，每月投2万块钱。另外，准备投资的资金可考虑临时购买保本、流动性强的产品，一为货币市场基金；二是银行七天通知存款。如果是保守投资者，建议近一年以远离股市为主，可考虑购买投资于央行票据等的短期稳健理财产品。
答案2：资产50％都应投资基金
从长期投资来看，个人认为资产的50％都应该投资基金。基金定投可以很好地为养老和小孩教育资金做准备。此外，家庭购买消费型保险也很重要，尤其要注意购买社保不能覆盖的医疗险。投连险也是比较好的选择。
答案3：深圳楼市建议观望
个人判断，深圳楼市目前价位尚有下跌空间，目前还不是最佳买入时期。
梁加华个人资产配置：保险齐备，目前手中的闲钱50％股票+50％基金。
D 楼市下跌空间不大
傅斌宏建行财富管理中心明星理财师、AFP
答案1：A股压力较大，风险承受力弱建议规避
中国宏观经济形势基本面看好，但随着油价电价上涨，和去年相比上市公司业绩增长压力将会很大。个人认为今年下半年股市压力大。很多市民持有的股票和基金都比较多，今年上半年就应该要加强资产配置，增加一些稳健、保本的银行理财产品。如果上半年已经调整，购买的保本、稳健型银行理财产品比较多，可以在这里头再做一个小配置，即债券基金里可适当增加投资股票的偏债型基金，提高部分收益。但如果股票配置比较多，则还是要加大稳健保本理财产品的配置比例。如风险承受能力比较弱，还是要适当规避股市风险。
答案2：半年到一年做一次风险测评
去年下半年，我的个人风险测评结果为激进型投资者，今年上半年随着股市大跌再测得出的结论是稳健型。周边环境、经济形势以及预期收入等变化均会带来人的心理变化，尤其是这次股市大跌之后。建议市民最好半年或一年对风险承受能力重新测评。
建议市民选择基金定投，并重视家庭资产配置的基石保险。目前卖得比较好的是投资类保险，对很多客户并不合适，应进行调整，加大健康险、意外险、重疾险配置比例。除配置一部分银行存款、国债外，还可投资债券型基金。
答案3：深圳楼市下跌空间不会太大
目前对深圳楼市的走向观点不同。个人认为下跌空间不会太大了，但也要看不同楼房不同地段。
傅斌宏个人资产配置：股票60％+基金20％（主要是定投）+5％保险+10％稳健人民币理财产品+活期存款5％
E 不建议大量资金在股市
刘萍中国银行罗湖支行理财经理、CFP
答案1：A股下半年不乐观
今年下半年A股市场要有大的起色，个人不是那么乐观。从影响股市的几个因素来看，一是美国次贷危机还未结束，二是宏观经济面临通胀压力，三是A股市场现在还未看到大的可以带动股市向上的力量。如果风险承受能力强、心理素质好，而且能严格执行止损计划，则可以做波段。预计今年下半年股市振幅会很大。但毕竟股票市场下跌幅度很大，短期内难有大起色，不建议大量资金放在股市。
答案2：应选择稳健银行理财产品
建议市民今年选择一些很稳健的银行理财产品，如票据类理财产品。还可以选择货币市场基金，购买这些流动性强的稳健型理财产品，可以随时赎回，或者转换成股票型基金。此外，还可以搭配一些股票型基金，目前可以分批逐步建仓。
答案3：投资楼市还要等一等
个人认为国家还没想到要放松银根，如果要投资深圳楼市还要等一等，而且投资也要看片区。
刘萍个人资产配置：现金资产15％（包括七天通知存款、票据型理财产品以及股票）+60％房产+10％基金+5％外汇黄金+10％保险（健康险、投连险）
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| 理财幽默：最有钱的人这样来评价自己 |
1、我太穷了，我穷得除了剩下钱以外，什么都没有了。
2、哦，是你呀，我现在正在忙。忙什么？呵呵，今天出太阳了，我把钱搬出来晒一晒。
3、比尔·盖兹？他那也叫有钱？我要是让他给我数钱，他准会说我判了他一个无期。
4、现在，银行的人都怕我了。他们说我要是把钱全都存到他们那里去，他们可就连落脚的地方也没有了。
5、谢灵运说：“天下才分十斗，曹子建独得八斗，我得一斗，天下人共用一斗。” 我说：“天下财分十斗，我独得八斗，我的家人得一斗，天下人共用一斗。”
6、以前，我手底下的人一不听话，我就用钱砸他们。现在，我不砸了，我把他们带到我家，他们一进去，就说：“乖乖，这么多钱，吓都吓死了。”然后，说着说着就口吐白沫了。
7、不好意思，到现在才打电话给你。是这样的，上个星期我见到了一只大象，我见它不爽，用钱砸它，它被砸死了。后来，处理此事的人火化大象花了一天，焚烧我砸大象的钱好像到现在还没烧完。我正在关注着这事。
8、你快打电话叫一百辆挖土机来吧。我家门口被倒塌下来的钱堵住了，我爬都爬不出来。
9、你在哪里？你快坐直升飞机来吧。我开跑车在钱堆里都三天三夜了，也没找到出口。
10、你知道什么叫闻风丧胆吗？当我告诉你我有多少钱时你知道了……哎！早知道如此，就不对你说了，现在还要带你去医院，真是的。
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| 曾昭逸：如何通过基金排名来挑选基金 |
金融界网站7月8日讯 2008下半年基金投资论坛2008年7月8日上午举办，此次邀请基金经理、业界知名分析师就下半年如何投资基金进行探讨。以下为金融界首席理财师曾昭逸演讲实录：
曾昭逸：其实刚才前面两位先生都已经讲了怎么样选择基金，其实涉及到很多的问题。其实基金排名一直是大家很有争议的事情，对于基金经理或者基金公司来讲，其实是不太环境的，作为媒体或者各个方面来讲，其实他们又是比较欢迎这些。对于目前如何定价一只基金，总需要一种方式，如果我们说其他的东西，比如说像需要看宏观经济，需要看投资组合，可能对于专业的人士来讲可能会有一些帮助，但是对于一般的投资者而言，或者是对于不太了解的经理而言，其实需要有一个简明扼要的东西，这个东西有一点像类似的畅销书排行榜，或者唱片的排行榜，其实大体上是一个道理。
我们作为一般经理来讲，没有太多的必要去深究到底本质上的科学性，或者说是不是到了百分之百的正确，我觉得这个不是最重要的，有一个工具能够按照这个东西去选，对它有一点帮助，能提升它的准确性，或者说减少风险性，从这个方面讲，我们讲一讲通过基金排名来选一个基金其实是有一定的道理的。
我今天主要讲的东西从基民的角度来讲，怎么样选择基金，或者怎么样去投资基金。刚才房先生在黑板上写了，我也把几个步骤给大家写出来。其实作为一个基民很简单，第一个步骤就是到底决定何时买卖的问题，这是第一步，刚才房四海先生讲的，看一下大环境的走势，看这个时候到底该不该减仓，或者该不该买基金，或者市场情况不太好的情况下，或者说减仓拐点的时候，你是不是要考虑卖？这是第一个大的步骤，需要判断，这方面的判断其实决定了你的资产配置，对于基金经理来讲是这样，对于个人理财来讲，或者作为投资基金来讲，在各种基金类型转换的问题上，如果在市场不好的情况下，从原来的股票型慢慢的往货币型方面转，这是最关键的一个点。比如刚才我们听到讲的90％以上资产配置的问题，这个问题其实也是非常重要的。在目前的市场情况下，或者说我们国内一些研究的情况，其实是非常难做到这一点的。比如说刚才各位嘉宾其实很多人都已经讲了，在2007年很多研究机构看的情况跟实际的运行差距非常大，其实在2006年的时候，这种情况已经上演了一遍，但是07年就特别好，到07年底做总结的时候，可能有一个关键的思维，08年再往上就特别好，所以这是特别关键的，就是何时买卖。这里面具体作为一般的投资经理而言，其实是可以去看一些相关资讯或者是自己对大盘的判断，或者对于宏观经济的一些看法是非常重要的。这里面涉及到很多的因素，像各种问卷调查，或者是市场的基民或者股民的开户数，这样来做可能风险率就会降低，这是第一步特别关键的东西。
第二步就是具体选择哪只的问题。其实刚才前面两位嘉宾都已经讲过如何具体选择一只基金，在目前没有太多工具可以判断的情况下，这个时候排名是比较重要的。比如说近期一个月，三个月半年或者一两年，这个肯定是要各个阶段综合来排名，这是非常关键的，短期的排名有可能是市场的调控，或者市场的调整，本身基金经理的变化各方面的原因，都会导致短期的排名变化，包括一些股票停牌导致的，这一点需要从长期来看，从长期各个阶段的情况来看。还有一个方面就是同类的基金比较是非常重要的，这里面可能分不同的评级机构或者专业机构，都有不同的分类方式，但是作为老百姓而言，其实不一定非要分得那么清楚，比如说股票型也好，方法不一样，另外就是混合型等等，分的很细。但是对于老百姓来讲，比如说这个是风险比较大的，我们就把偏股型或者是混合型列为一类，债券列为一类，或者是货币型，基民可以在这三大类型当中找一个整体的排名。
具体说排名的展现形式会是怎么样的，可能作为评级机构来讲，很多时候都会用一个星来表示，比如这种应该说是比较科学。但是这应该是大而化之的概念，假如说我们先从小的股票型来讲，总共有133只，它排名的情况比如说是第三，或者说是最近一个月排名第三，最近三个月排名第五，可能就会变少一点，最近半年因为有新发，所以总的是在不断的增加的。如果是这种情况看的话，就可以看得比较直观，看整个基金的排名情况。但是有可能有时候会出现最近的时间还不错，有可能两年期的，这个是两年期的有可能一下子变成68或者67，这种情况需要看看具体是什么原因造成的，我们可以看一个大的趋势，这个趋势可以说涵盖了当时市场的一些变化情况，还是能看出来的。
如果说表现一直很差的基金，比如说这也是排名在很后面的，比较差的，我们在一般的投资当中可以不用考虑，就可以排除，这样的话，某一类型的基金会淘汰一些，这样就会不断的缩小范围，最后准备的会更充分。通过这种方式能够建立自己的股票池的情况，这个就是通过排名的情况，其实我们也可以再把基金经理的综合评定，比如说抗风险的能力，或者一些业绩管理的能力，这里面对基金经理进行一个评级也好，排名也好，也是一个指标。基金公司也是这样的，也可以做出类似的情况出来。这里面的业绩大家可以看到，其实是包括波动性，包括抗跌性，这些方面都可以看出来的，如果要比较的话，再加上一个大盘的比较，其实应该说看的就比较清楚。
业绩我们认为可能占60％的情况，基金经理可能是20％，因为其实业绩应该本身是隐含了基金公司这个内涵的，我们当然可以重要的看看这个东西，这是具体我们怎么样选择一只基金。如果说是排名比较好的情况，我们这个时候就应该选比较好的基金进来，如果市场不好该卖的情况下，你拿到这个指标一对比，如果不好的话就直接清出去。
第一个就是决定什么时候该买该卖。第二个就是选什么样的基金。那么第三个就是看看组合的情况，这里面需要考虑的因素就比较好了，首先就是个人风险度的问题，就是风险偏好的情况，这个大家都比较熟悉了。就是看看本人本身，资产状况的情况，再就是看整个大盘趋势的情况。大盘的情况又归结到这一点，这么来看，如果市场都比较乐观的情况下，比如说偏股型的，或者混合型的比重就会加多一些，通过这种方式组合的话，应该说就能够比较有效的规避一些风险。
其实我们刚才讲的何时买卖，还有就是选择基金组合的问题。我们现在回过头来再讲一讲，像业绩排名，其实很多情况下，过往的业绩很多时候不能够代表过去的业绩，现在有两本书我不知道大家看过没有，同一个作者写的，其中一本是《黑天鹅》，最近是非常畅销的书，他讲的一个理论是对这个问题严重的否定，过往的业绩不能代表将来的业绩，为什么这么说呢？我们作为一个很多业绩的评定，其实都是对以往一些事情的看法，以往事情的看法，他举了美国很多基金经理的一些例子，很多基金经理不断的破产，淘汰出这个行业，原因可能在某一个行业，某一个时期，这个时期比如说两年五年或者十年，总是有一个基金的变化，如果说这个基金经理，或者说这个投资人比较适合这个风格，也可能做得比较好。这种情况下，我们看今年07年或者08年的情况，很多基金可能一下子就冒起来了，但是在08年的时候一下子情况又不一样，就是它的排名或者落差特别大。其他的可以用这种现象来解释，这个应该说是一种更高一点层次的论证问题。但是我们现在没有更好的方式解决到底这个东西能不能解决。但是在目前来讲没有比它更好的方式的情况下，我们还是应该回过头来看基金排名的情况。谢谢大家。
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| 个人投资理财几大基本功 |
绝大部分人都喜欢投资理财，但不是任何人都能做得好的。特别是要做一个投资理财的高手，那就更不容易。我认为，做好投资理财至少必须具备以下五点基本功：
第一是诚信。
我说过一句话：“一个人值得很多人信赖和有很多人值得自己信赖是两笔巨大的财富”。如果这两笔财富都没有，这个人就麻烦了，他一定是不可能通过正当途径致富的，并且只能去做非常简单的和不重要的事。因为人家不相信你，怎么会把重要的事让你来做呢？
人生走到今天，我感到最自豪的是：“任何债权人都找不到我任何一次不守信用的纪录，我的信誉度目前仍然排在全球第一位，当然是和全世界所有从来没有不良信用纪录的人并列第一”。因为在全世界信誉度的排名是没有第二名的。假设全球有l000万人从来没有不良信用纪录，那我就跟这l000万人并列第一。只要有一次不守信用的纪录，我在全球信誉度的排名就会变为10，000，001名。在当今社会，要做一个投资理财的高手，建立个人良好的信誉度和口碑是非常重要的！
第二是财商。
如果你的财商很低，金钱就会比你更精明，你就将为之工作一生。如果你要成为金钱的主人，你就需要比金钱更精明，然后金钱才能按你的要求给你办事，这样你就成了金钱的主人，而不是它的奴隶。只有工作才能赚钱的思想在财务上是不成熟的思想。
怎样才能提高自己的财商呢？不妨从以下几个方面去努力：
1.要学一点财务知识。其实，财务知识并不是非常深奥的科学，最主要的是要学会看会计报表，要知道现金流是怎么回事。
会计报表主要包括资产负债表和利润表（损益表）。
资产负债表是反映企业在某一特定日期财务状况的报表。它反映的是某一时点的情况，所以又称为静态报表。通过资产负债表，可以提供某一日期资产的总额及其结构，表明企业拥有或控制的资源及其分布情况，即有多少流动资产、多少长期投资、多少固定资产等等。流动资产中，货币资金有多少，应收账款有多少，存货有多少等等。可以提供某一日期的负债总额及其结构，表明企业未来需要用多少资产去清偿债务以及清偿的时间，即流动负债有多少，长期负债有多少。长期负债中有多少需要用当期流动资金进行偿还等等。资产负债表还可以反映所有者所拥有的权益，据以判断资本保值、增值的情况以及对负债的保障程度。所有者权益中，实收资本（或股本）有多少，资本公积和盈余公积有多少，未分配利润有多少等等。
利润表是反映企业在一定期间内生产经营成果的会计报表。利润表把一定时期的营业收入与其同一会计期间相关的营业费用进行配比，以计算出企业一定时期的净利润。
利润表亦称损益表，它反映企业财务成果的动态报表，必须按月编制。年度终了，企业应编报年度利润表。利用利润表揭示的财务成果信息，便于报表使用者了解企业的经营业绩和获得能力，预测利润趋势，通过分析利润增减变化的原因，有助于发现经营过程中存在的问题，采取改进措施，不断提高企业的盈利水平。
比方说，如果你想购买某公司的股票，你就必须通过会计报表至少了解其以下数据：总资产、每股净资产、未分配利润、净负债、销售收入、净利润、每股收益率、企业资产负债率等。如果你连这些数据都不知道就去炒股，就相当于闭着眼睛在高速公路上开车，不管路修得多么好，你也一定会出事的。
2.一定要有成本意识，要努力做到用最低的投入实现最大的产出（回报）。
我在创业初期资金非常紧张，常常按l0％o的月息借钱周转，所以我坚决不买房子住。因为当时我花了250元，就在离我公司l 00米远的地方租了一套140平方米，价值l0万元的住房。另外，请一个保姆的工资为300元/月，保姆的生活费大约200元，月，水电气150元/月。相比之下，如果我买房，借l0万元的利息就要l000元/月，而租房包括保姆水电气加起来才900元/月。这样低的租房成本，我为什么要买房呢？
第三，要学会推销自己和自己的产品。
当今世界产品太多，人才太多，相类似的产品和相当水平的人才也太多。所以，任何一个人要想使自己或自己的产品被人家重视，就要学会推销。中央电视台知名主持人白岩松说：“把一条‘哈巴狗’牵到中央电视台去连播30次，这条哈巴狗就变成了一条名狗。一条名狗的价值就再不是那一条哈巴狗的价值了。”所以，同样的产品，会推销的人可以销得更多甚至卖更好的价钱；同样的人才，会推销自己的人能找到更好的工作机会，并且有可能因为多次好机会的积累，使他与那些原来在同一起跑线上的人档次越拉越大，他很可能会越来越优秀。
第四，要学会用钱去赚钱的技术。
不要为了钱去拼命工作，而要学会让金钱为你拼命地去赚钱。世界上有一个非常奇怪的现象：空气对于人来说是最重要的，但空气不要钱；而人一辈子不喝啤酒也不会危及生命，但啤酒却要5元钱一瓶。主要是因为空气不稀缺，而获得啤酒却要付出代价。
投资理财就要学会把资本投资到最有效率的地方，也就是说投资到回报率最高的地方。如果自己有能力当老板，那当然是最好的；当自己没有能力单独当老板时，能与会投资的人合作当老板也是不错的选择；当这种机会也没有时，将自己的钱借给值得信赖的老板按市场行情收取利息也是一条生财之道。当以上机会都没有时，就可以学习选择股票和基金投资。但不管选择怎样的投资方式，都是有技巧的。要想赚钱，就要多学习赚钱的相关知识。
第五，要眼观六路，耳听八方，要有敏锐的市场眼光。
要赚钱就需要经常深入市场，了解价格信息，了解市场的供给和需求状况，并关心国家的政策变化，有时还得关心国际的政治动向。
市场价格千变万化，不管是做常规生意还是买房、炒股、买基金等投资理财活动，如果没有敏锐的市场眼光，那就只能靠碰运气。但谁都知道，靠碰运气是非常危险的。
第六，要学习相关的法律法规。
只有我们熟悉相关的法律，我们才知道我们能做什么，我们不能做什么。如果你缺乏必要的法律知识，能做的事不敢做，不能做的事做了，结果，受到法律惩罚的时候自己还不知道。在法律方面，对于投资者而言，最应该掌握的是《合同法》、《公司法》、《税法》、《劳动法》，而其他的相关的法律知识，不需要花专门的时间去学习，只有遇到某一方面问题的时候，把相关的法律法规学习一下，通过反复的积累，你就会成为法律方面的行家里手，足以让你的投资理财能够在法律许可的范围里面进行。
投资理财成功的必备因素还包括厚实的专业基础。应懂得一点经济学、市场学、营销学、心理学等方面的基本知识，牢牢抓住可能擦肩而过的发财机会，尽可能练就高超的谈判技巧和书面表达能力，避免在生意场上受制于人，被对方牵着鼻子走；懂得有计划地花钱，事事会算账。
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| 读懂你的保单：灵活运用 游刃有余 |
读懂你的保单——保险十二大权利
包虹剑
现代文明社会的一大特征是人人都重视维护自己的权利。一个知道什么时候该如何维护什么样权利的人，倒有点像“手中无招，心中有招”的武林高手。而到了这一境界，很重要的是“心中有招”——即首先清楚地了解在什么情况下有什么权利，这些权利对自己又意味着什么。
任何经济的付出都是有一定的权利“回报”或匹配。你捐款，你就有权了解款项的使用情况；你花2元坐空调车，你就有权要求汽车在一定的温度范围内安全地按线路行驶；你买了保险，你就有可能拥有如下几项权利。
1.“反悔”的权利
尽管是一个很正确的决定或选择，当购买的过程没有被很好地消化，掏腰包的一方难免会有点后悔——后悔因为磨不开情面胡乱买下一个保险，后悔虽然是好东西但没有与家人商议就购下高额保险。如果这样，你就可能会意识到“反悔”的权利对你很有需要。一般寿险保单，根据《保险法》的规定，都有一个“犹豫期”或者说是“冷静期”。这一权利使你可以在收到保险单后十天的时间内，再次思量自己买的保险是否必要，保障是否恰当，甚至选取的缴费方式和保险期限是否合适等等。在此期间，你可以找你的业务员，或者致电保险公司，对你的疑惑进行确认。如果结论真的是你买的保险不适合你的话，你可以要求撤销保险单并拿回自己已经缴纳的所有保险费。当然，在讲到这个权利的时候，我还想多嘴一下，就是很多人在买保险的时候总或多或少有一点失落的感觉，但到保险真正发挥作用的时候，还是会感慨当初无意的误打误撞给自己解决了不少麻烦。
2.解除约定/合同的权利
如果保单已经存在几年了，你忽然有强烈的愿望不想再继续这张保单，你可以运用你的“退保”，即结束保单，拿回保单现金价值的权利。但必须提醒的是，无论什么样的退保，受到最大损失的是退保的你。所以，退保前一定要想清楚为什么不想继续这张保单了？你其实还可以运用许多其他的权利，同样能解决你的问题而无需付出因退保而造成的经济代价——如果你对你的业务员不满意，请参照权利三；如果你对投资类产品的业绩不满意，可以先尝试看是否可以通过权利六去解决；如果你急需要现金，那么你可以通过临时借款（权利八）而非退保的方式解决；如果你只是不想再多交保费，是否想过其实你也有不交或缓交保险费的权利（权利四）？如果你对公司的财务状况极为担心，那就记住至少还有“割肉”退保的权利！
3.变更业务员的权利
对公司指派的业务员不满意，绝对不应该成为你是否要维持一张保单的决定因素。最简单的做法，打电话给保险公司，告诉他们你需要一个什么样的业务员/客户经理来为你提供服务，希望他们帮你重新安排一位。
4.不缴或缓缴保险费的权利
不管出于何种原因，如果你不想缴保险费了，不少保单都提供一种叫做“减额缴清”的选择权——你可以选择不缴保险费，但以减少将来保额的方法来维持你的保单。如果因为一时疏忽忘了缴最近一期的保险费，你还有一个叫“宽限期”的权利。通常宽限期为两个月，在此期间，你只要及时补缴了保险费，保单项下的权利是不受任何影响的。
5.“重修旧好”的权利
保单压在箱底已久，发现时已经过了一个春夏秋冬，这时的保单，可能因为没有缴续期的保险费，已经被“中止”了。当你发现这确实还是个好东西，并且保单被中止的时间不太长（两年），你还可以运用“复效”的权利，把在此期间应该缴的保费和相关的利息补齐，保单效力继续。需要指出的是，对于某些产品，为了防止个别人的道德风险，保险公司往往会对申请复效的客户进行一些简单的核保。
6.账户转换的权利
对于投资连接产品，保险公司往往会提供很多账户。不少客户在投保时选定了一定的账户配置比例，之后就束之高阁。在前年和去年股市比较红火的时候，不少保户选择了偏重股票型基金的设置，今年一旦股市下跌，发现时又忙不迭地到保险公司来“止损”。其实，要是能灵活运用账户转换的权利，基本没有必要去付出这些领取的费用。通常投资市场的规律，当股市下跌时债市比较稳健，在两者不济时，货币市场至少是个避风港。今年前几个月的基金表现也证明，在跌跌不休前景不明的市场动荡时期，唯有货币型基金仍保持正的收益率。那么，对于投资连接保险的客户来讲，很“值钱”的一个权利是当你想实现收益从偏股型的基金转到偏债型的基金，或是暂时放在货币型基金的避风港中，你不需要像买卖单个基金那样买入卖出承担双重的交易手续费，你可以运用账户转换的权利，通过一个电话，来重新安排你的投资。如果留意观察，我们可以发现不少投连产品都提供免费的账户转换的权利。
除了上面说的这6项权利之外，在下一期的专栏中，我们将继续探讨你所应该知道的另外6项权利。
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| 帮你读懂晦涩保险合同 |
图片来源：沈阳今报
核心提示
当“保险”就像“买房买车”一样成为我们生活中的重要一部分之后，读懂“保险合同”也随之成为生活必备常识之一。但是，这么厚的一叠，那么晦涩难懂的专业术语，那些莫名其妙的数据和表格，还有那密密麻麻的文字，怎么看？
如果说保险是服务，是为了满足“虚拟”的未来需要，那么保险合同就是这个“虚拟产品”的唯一书面凭证，就犹如记录着存款信息的存折一样重要。
第一时间
整理出“表”
笔者强烈建议你拿出纸和笔，按照下面的格式和内容，立即开始填写。
了解两个“关键点”
我们相信：经过具体表格的登记和整理，现在的您对保险合同肯定有了一个从模糊到清晰的了解，它的轮廓也开始清晰了。那么我们就乘胜追击，来掌握合同中关键的两大重点：也就是保险责任和责任免除。
保险责任：就是我们去购买保险的最初目的，换句话说就是我们要满足某些合同约定的特定条件之后，保险公司就给我们相应的资金给付。
比如入院治疗的医疗费用的报销，比如意外死亡之后的高额赔付金，比如到期后的分红，比如退休之后的养老金给付等等，都是属于保险责任说明和定义的范畴。
责任免除（又称除外责任）：这个和上面的保险责任是相对立的。简单来说就是，一旦出现这个“责任免除”描述里面的任何一种情况，保险公司都不予以赔付，算是保险合同以及日后理赔中的一个危险的禁地。
注意重点时间期限
保险空白期：指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，这段期间是否具有保险责任尚无明确的法律条文进行规范，属于空白。
观察期（又称等待期）：指在保险合同生效后的一定时期内（一般为90～180天），保险公司不承担责任，适用于大部分的医疗保险单和极少数的意外保险。
犹豫期（又称冷静期）：指在投保人签收保险单后一定时间内（一般为10天），对所购买的保险不满意，可无条件退保而退还相应保费。它是为了防止代理人的误导和利益夸大而设定的。
宽限期：在首次缴付保险费以后，如果投保人在今后每年的各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在60天内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。
据《钱经》
【给点方向】
下半年基金买什么？
2008年下半年随着行情进一步的演绎，能够慧眼识珠的人，便是这个市场的赢家。
国海富兰克林三季度投资策略报告提出，投资者可重点关注煤炭、化工部分子行业、含新能源、通信及相关设备制造业、食品饮料、批发零售业、医药生物制品、农林牧渔业、铁路设备、造纸等行业。从行业配置和投资标的的选择来看，建议回避石油、石化、电力、中游制造业以及周期性品种如机械、钢铁、有色、房地产等行业。
南方基金坚定地表示，下半年看好大能源的投资主线，其中包括：能源开采、替代资源，节能降耗；符合“低碳排放”的消费产品和模式。此外伴随国内增长模式转型，他们表示继续看好以内需为主的消费服务和投资拉动行业；以及具有自主创新能力的先进制造业。
建信基金认为，在经济减速的大背景下需要注重投资的防御性和安全性，因此会选择业绩增速比较稳定、前景比较明确的行业，如航运业；增速较稳定的内需消费行业，如商贸、医药、白酒等行业；另外，油电价格上调后，偏离其合理价格仍然较远，具备上调的空间，建议继续关注受益板块以及央企整合带来的机会。
理财也要先“体检”
说到体检，总会让人联想到健康，而上周六举办的财富课堂，就由理财师为现场的读者进行了理财体检。
理财需要什么呢？如果一个人炒股票从100万到了50万，理财师帮他再从50万炒回100万？或者说，一个人用次年孩子上大学的钱先买了基金，原想把攒下的四年本科的学费借资本市场大好的趋势多“变”出将来孩子考研甚至出国进修的钱，结果连专科的钱都不到了，理财师帮他想什么好办法？
医术高超的人会教给我们养生之道，教我们防患于未然；律师也是一样，多数经济案件里，原来没有法律意识的企业主发现，事前请律师并不是花了不该花的钱，那是更大程度的保障了自己的项目能正常运转，出事了再请律师不仅花钱多耗时长，就连能不能东山再起都不好说了。
理财师当然也是一样，不能等问题严重到自己没法接受了才想到专家。股票炒“没”的，你只需事前听理财师的讲述，别把股票投资当做唯一的投资工具即可；如果家里的钱并不是能安心放置五年以上的闲钱，多做流动性好、收益安全的银行理财产品即可，同样可以高出原始定期储蓄好多；如果那个喜欢买房子做投资的家庭，知道房产占家庭总资产不能超过一半的常规比例，
提前就想到房产不好变现的最大缺点，再补充合理的商业健康险和留存足够的流动性银行理财产品，也不会到后来捉襟见肘，左右为难了。
我们去看病，一般来说都要先做检测，而为了健康我们也经常会做体检；那理财时，我们也需要先了解自己家庭的基本财务状况，然后再个性化的分析我们应该如何理财；毕竟，我们的家庭收支和资产状态都不尽相同，自然是不会简单的按一种方法来理财的。
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| 买了不计免赔险 不代表出事全赔 |
今年6月，刘小姐为自己的爱车买保险时，特意挑选了一份不计免赔险，她认为，所谓不计免赔险就是不管什么情况下都可以赔偿的保险，这样就可以最大程度降低开车的风险了。可就在前不久，刘小姐外出办事时发现车身被人用利器划伤，当时她没怎么在意，直到理赔时，被告知车身划痕险有15％的免赔率，这意味着她要自行承担15％的维修费。刘小姐感到纳闷：难道买了不计免赔险也不能获得全赔吗？
专家点评
不计免赔险分为 “基本险不计免赔险”和“附加险不计免赔险”。据调查，刘小姐买的就是“基本险不计免赔险”，这是个附加条款，如果投保者选择了这一条款，那么在事故发生后，在车损和第三者责任内保险公司会承担她本人应该承担的部分风险。例如，刘小姐开车出了事故，交警认定她要承担20％的责任的话，投保了不计免赔险的她可以不承担责任，而转由保险公司承担。但是“基本险不计免赔险”作为一款附加险种，是为主险服务的。刘小姐所投保的“车身划痕险”属于附加险种，因此“基本险不计免赔险”不能对其免赔率部分进行赔偿。在此情况下，刘小姐可考虑购买“附加险不计免赔险”来转嫁风险。
据了解，不是所有保险公司都有附加险不计免赔险。另外，即使车主买了不计免赔险，也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”。保险专家在此提醒车主，在购买车险时一定要问清险种再购买，或者让保险代理公司根据你的车型量身选择适合的保险方案。
需要提醒的是，以下几种情况，不计免赔险是不起作用的。如当车损险中应当由第三方负责赔偿，而确实无法找到第三方的；另外，因违反安全装载规定而引起的事故，保险公司也可以拒赔。
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| 保险保障基金公司获批 |
本报讯 据《财经时报》报道，国务院已批准保监会成立中国保险保障基金公司。一位参与筹组工作的内部人士透露，现有超过100亿元规模的保险保障基金将交由新成立的公司进行市场化运作，而基金现持有30.554％的新华人寿股权将出让，并已有多家机构与保监会接洽。
据透露，保险保障基金公司最快可在10月成立，注册资本约1亿元，保监会副主席周延礼将出任公司的董事长，其他高管均来自中国保险保障基金理事会的其他成员。
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| 昭平农民获农村民房保险赔偿金80多万元 |
昭平县自全面实施农村民房保险工作以来，采取政策扶持的方式，由财政部门投入50.3万元，为全县8万多户农村居民统一购买了农村民房保险，农户个人不交费也可获得农房赔款。
去年7月，该县财政按每户每年保费6元的标准，为全县83852户农房投保，农户个人不需交费。因暴风、暴雨、洪水、泥石流、突发性滑坡、地面突然下陷等自然灾害原因受灾损毁的农村房屋，保险公司负责赔偿。
在今年“6·13”洪涝灾害中，昭平县全县民房倒塌677户，其中昭平镇、五将镇、马江镇、文竹镇等桂江沿河乡镇的民房损毁严重。灾情发生后，当地财产保险公司立即启动大灾理赔工作预案，迅速派出工作人员到各受灾点进行详细查勘，记录灾情，争取在短时间内将赔款送到农民手中，帮助他们重建家园。在这次洪涝灾害中，保险公司按相关规定对农户进行每户每年1500元的保险金额赔付。目前全县已有450多户农民获得农村民房保险赔偿金80多万元。（张洁）
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| 签保单10日内可无条件退保 |
近期记者接到不少市民投诉，称自己去银行办理储蓄业务，却被业务员劝说购买各类保险理财产品，很多人经受不住业务员描绘的高收益诱惑，当场签下保单，回家仔细一算才发现并不划算，面对这种情况，消费者该如何处理？
记者从业内人士处了解到，投保人、被保险人签收保单后10天内，均可无条件向保险公司要求退保，不收取任何费用。
口头申请无效
据了解，投保人购买保险后有10天的“犹豫期”，即在投保人或被保险人签收保险单后10日内，如果觉得后悔，或者对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。
中国人寿广东分公司有关人士告诉本报记者，根据保险合同，如果客户在犹豫期内退保，保险公司应退还投保人缴纳的所有保费，且不得收取其他任何费用。但如果投保前，被保险人已经接受了保险公司进行的免费体检，那么退保时则要扣除相应的体检费用。
中德安联广东分公司有关人士表示，该公司会在签署投连险保单时让客户作出选择，投资资金是在保单签署后就进入投资账户还是在犹豫期结束后再进入账户。如果是前者，则犹豫期内出现的账户资产变化均由投保人自己承担，保险公司只扣除投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不扣减销售保单所产生的佣金和管理费。
保险专家提醒消费者，投保人或被保险人在收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，因为保险公司对犹豫期的认定是以回执日期为起始日进行计算。经过犹豫期后，保险公司开始对投保人或被保险人进行风险管理，同时产生管理费用。退保时，保险公司会将这部分管理费用扣除。因此超过犹豫期后，退保越早投保人或被保险人的损失也就越大。需要注意的是，办理退保时，投保人或被保险人要以书面形式通知保险公司，口头申请无效。
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| 购买旅游保险的三个小常识 |
中国人保集团专家认为，百姓的旅游保险意识增强是好事，但在购买保险时需注意三个问题：
其一，就旅游车险而言，消费者在购险前要仔细分析路况，选择适当的险种。特别是要看清保险条款中有无对行驶区域有所限制，以及保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆无论在何处遇险，都能及时获得理赔服务。
其二，就旅游寿险而言，可以根据自己出游的天数以及风险状况选择短期人身意外险。对探险、漂流等危险系数较大的旅游项目最好选购高层级险种。
此外，游客在签订旅行合同时，一定要确认旅行社是否为您上了人身伤害险，这才是保障意外身故的险种。
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| 12个月内美元对人民币低于8.0 |
人民币升值100天后，一直关注中国汇率问题的“欧元之父”蒙代尔终于开口了。昨日，这位诺贝尔经济学奖获得者在上海金融学院发表演讲时表示，他坚持固定汇率是最适合中国的汇制，且从7月21日汇改后人民币对美元汇率的表现来看，人民币汇制非常接近于1994年后的“以市场供求为基础的、有管理的浮动汇率制度”。
蒙代尔表示，7月21日的升值出乎他本人意料，从学术角度来说他不支持这次“变动”。他进一步指出，哪怕只有2.1％的微幅升值也给中国带来了许多危害。
对于人民币对美元未来的走势，蒙代尔认为，经过分析这3个月来人民币对美元和欧元的汇率变动，人民币虽然变化节奏很慢，但的确是在逐步升值，未来12个月美元对人民币可能低于8.0。
蒙代尔一再表示他坚持人民币实行固定汇率的观点从未改变，同时他认为央行在7月21日的表态———“人民币将实现有管理的浮动”，这与1994年人民币贬值后的表态有类似之处，而在1997年后人民币对美元的汇率基本是固定的。
对于人民币将会持续性升值的观点，蒙代尔并不认同。他进一步指出，人民币盯住一篮子货币后不像此前盯住一种货币那么透明，更接近1994年后的汇制。而中国的改革也不应该集中在人民币汇率，增加对美国的采购比升值要好。
根据蒙代尔的分析，人民币已经成为2005年世界货币体系中的第五大货币，在亚洲区域已经显现出领导作用。
另外，今年中国通货膨胀率大大低于年初预期的原因，蒙代尔也从汇率中找到答案。他认为这是因为今年中期开始的强势美元造成的。美元贬值，中国通胀；美元升值，中国则通缩。
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蒙代尔认为中国不会重估人民币汇率
蒙代尔:人民币汇率明年变化不会很大
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